原标题：现金贷的“迷”与“思”由趣店上市引发的现金贷风波持续发酵。11月9日，记者从多位知情人士处获悉，目前已有部分地区的金融监管部门开始针对现金贷进行
“发薪贷14天期，借款500元，实际到账440元。”在21CN聚投诉平台上，借款者周先生指责网络借贷平台“发薪贷”收取“砍头息”。
周先生口中的“砍头息”，是现金贷一个备受争议的现象：在出借时，借贷方率先扣掉一部分综合手续费，但还款时则按借出的原金额计算。
据发薪贷APP的费用说明显示，“工薪贷”、“白领贷”的借款利息均按借款金额的0.03%/天收取，此外还有服务费和平台运营费，但这两项视借款记录情况而定。
这样的现象在其他平台同样存在。以极速现金侠为例，其借款14天的综合手续费为15%。
按照极速现金侠APP客服的介绍，借款手续费=借款利息+额度审核费+征信查询费+贷后管理费+介绍费，借款手续费会在借款时扣除，例如申请7天1000元的借款，手续费为98元，实际到账902元。
现金卡是另一款以个人借贷、消费金融为主营业务的产品，隶属于上海融笃资产管理有限公司。记者查阅现金卡官网和APP，现金卡提供额度为1000-3000元的信用借款，综合服务费为借款本金的10%，会在借款时一次性扣除。
中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，根据我国《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
“砍头息的问题，之前便有迹象表明是监管方面关注的对象”。一位互联网金融领域的人士告知新京报记者。
山东某地方金融办5月份发布的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿的通知》中提及，根据当前市场“现金贷”业务活动经营模式，重点关注以下特征平台，其中就包括“实际放款金额与借款合同金额不符”的情况。
该通知称，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等的问题，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。
“利率确实有很多种说法，我自己的观点是，对于小额的放款来说，中间有一部分手续费是没法跟着金额的缩小同比例压缩的。比如征信的成本加起来需要50块，借5万块的时候是千分之一，500块的时候是百分之一。如果周期短、金额小的话，换成利率就非常高了。”汉能投资集团董事总经理贾裕泉表示，不能将手续费完全折算成利息，但国家可对手续费、利率制定相应限额标准。“手续费剔除出后，剩下的利率应该纳入利率监管范围，设置合理上线，不能超过这个上线。”
不少上市公司及门户网站看到自身拥有流量优势，瞄上了针对个人的互联网小额贷款业务，以探索现金贷的变现途径，自身布局或为借贷机构引流。新京报记者统计发现，包括腾讯、网易等多家门户网站都已涉水消费金融。
一位业内人士向新京报记者表示，目前很多做现金贷的平台都是创业公司，很多没有牌照的公司都选择助贷模式，资金方如消费金融公司会有牌照。而在可能会要求持牌的氛围下，申请互联网小贷牌照算是提前布局，以后可以做供应链金融或者消费金融、现金贷。
“网易小贷”为网易旗下专属小贷产品。记者点开该产品官网，出现“无抵押，无担保，纯信用贷款，手续费最低可至0.73%”等字样。据其介绍，网易小贷可提供3000-50000元贷款额度，分1-24期不等。
网易小贷只是各家门户网站在消费金融的布局缩影。除网易外，腾讯等门户网站在消费金融亦有布局。“微粒贷”是腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，可提供500元至30万的个人贷款额度。
在一些现金贷交流群，提供流量入口的乙方成为“抢手货”，包括微信平台、APP，特别是贷款超市。“从乙方平台进入我们甲方链接并注册成功的用户结算，同时也要看转换率，就是注册的用户有多少比例借到款了”。上述业务人员称，不同的贷款超市效果也不一样，成功的数量一天从几十到几千都有，如果不是专业做贷款超市的流量平台，会要求测试几天。
“我们就是给个H5的推广链接，然后平台帮忙推广，一般CPA结算。”上述人士称。
除互联网企业及具有流量优势的网站、移动应用APP，上市公司也将目光投向了现金贷。记者粗略统计，近半年来，有超过10家上市公司发起或者获批成立互联网小贷公司。
10月26日，康旗股份发布公告，全资子公司拟与两家当地企业投资设立网络小额贷款公司，经营范围包括通过网络平台开展线上小额贷款业务。
经营网吧平台、游戏运行的盛天网络也在9月12日宣布，为满足产业链上下游网吧业主、硬件供应商、个人消费者融资需求，拟在武汉市设立全资的互联网小额贷款有限责任公司，注册资本5亿元。
11月9日，重庆市金融办相关负责人向新京报记者表示，该部门下发了通知要求小额贷款公司自查现金贷业务，“但仅仅是我们想了解一下现在市面上的情况。”
重庆一位金融机构的内部人士向记者证实收到上述文件，文件所要求排查的内容包括但不限于现金贷业务名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式等。
记者从多位知情人士处获悉，目前针对现金贷的摸底自查主要是地方金融办(局)在主导。
一位地方银监局的人士称，该地银监局对现金贷无特别动作，“因为我们对持牌机构的管控一直比较严。”另一地方银监局的相关人士表示，归谁管还没最终的定论所以银监系统还没行动。
11月9日，一位接近监管部门的知情人士告诉记者，目前对于现金贷的监管细则正在研究之中。针对现金贷的监管政策，是监管方把一些问题理清之后发布的系统化、可执行的政策方案。政策的落脚点，可能落在助贷机构以及助贷机构与金融机构的合作模式上。
关于借款年化利率36%的要求，该知情人士介绍，现有的法律框架对现金贷业务的年化利率是有明确规定的，36%是红线，绝对不超过。如果一些平台年化36%之外还有什么服务费之类的，这本身就违反现有法规，也是不能通过监管验收。
在这位知情人士看来，现金贷行业本身不是P2P，而是助贷机构。而助贷机构本身并未在现有法律监管架构体系下。只是向银行或小额贷款公司推荐客户，收取服务费，这是助贷机构的(商业)模式。
由于现金贷资金来源相对复杂，以趣店为例，招股书披露趣店的资金来源主要包括网络小贷公司自有资金，银行、消费金融公司、信托公司等机构资金，以及转让信贷资产给P2P平台所获融资。截至2017年6月30日趣店的交易金额为382.065亿元，其中55.4%由机构资助。
助贷机构收取服务费，其它机构出资人收取利息。几部分相加，便有可能超过36%利率红线。在这位知情人士眼中，这是目前一个法律上的模糊点。助贷机构不应该拿息差收入，只应该拿服务费。
今年九月份，央行行长助理刘国强表示，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管，都要立足于服务实体经济。（
- 本文固定链接: https://douyinkuaishou.cc/?id=47894
- 转载请注明: admin 于 抖音快手 发表
《本文》有 0 条评论