高盛捧出金融科技独角兽拆解Caribou的商业模式 I 金融科技案例

　　据调研机构Grand View Research的数据，2021年美国汽车贷款再融资市场规模为180亿美元，但Caribou在这个狭窄的市场，成为一家备受关注的金融科技公司，连续2轮融资中得到了金融巨头高盛领投，并跻身独角兽之列。

　　近年来，高盛热衷于金融科技的投资，在全球各地进行了大量的布局。Caribou是其在细分市场布局的典型。

　　汽车对于许多人而言是一个代步工具，但实际上贷款车（指那些客户仍然还贷款的汽车）可以再次进行融资。为贷款车再融资意味着用新的汽车贷款替换当前的汽车贷款。新贷款还清了原来的贷款，而客户开始每月偿还新贷款。

　　作为一个新兴赛道，汽车贷款再融资是个怎样的市场？据调研机构Grand View Research的数据显示，2021年美国汽车贷款再融资市场规模为180亿美元。另据美国数据网站Rate Genius《State of Auto Refinance: 2022 Report》报告显示，美国2021年汽车贷款再融资平均每年帮助用户节省1,158美元的汽车贷款费用，平均年利率为7%，帮助56%用户每月节省约50 至 149 美元的费用，如果是美国特斯拉车主，则能够节省153美元的费用。

　　Caribou是提供在线汽车贷款再融资的平台，前身为MotoRefi，由 Kevin Bennett于 2017 年在美国弗吉尼亚州创立，旨在帮助人们以更低的利率为当前的汽车贷款再融资。

　　据了解，Caribou 与信用合作社和社区银行等贷方合作，为客户提供低廉的利率和每月付款。用户可以比较不同贷方的利率，并根据他们的特定需求选择最佳方案。同时亦提供一些其他服务，例如汽车保险、车辆全损保护、车辆钥匙损坏更换和延长车辆的保固期等。

　　在汽车贷款再融资流程中，用户可以访问Caribou的网站并填写简短的在线申请；提交申请后，平台将根据用户的信用状况、收入和其他因素为用户匹配潜在的贷款合作伙伴；而后用户可以查看他们收到的贷款报价并选择最符合他们需求的贷款报价。

　　Caribou通过使用先进的技术和数据分析，快速评估用户的信誉并将他们与合适的贷方相匹配，这可以帮助用户节省更多的时间和金钱。

　　自成立后，Caribou很快获得资本的青睐。2019年，Caribou获得种子轮融资，2021年获得A、B两轮融资，2022年完成C轮融资，其中B、C两轮融资均由高盛领投。

　　据美联储2022年12月公布的数据显示，美国人背负着1.52万亿美元的汽车贷款。而汽车贷款再融资市场是一个基于汽车贷款市场发展的细分市场，它具有以下特点：

　　·与传统贷款市场相比，汽车贷款再融资市场的贷款金额较小，通常在数千美元至数万美元之间（以美国为例，报告显示，大多车主会还了一部分钱再进行融资）。

　　·许多消费者通过汽车贷款再融资来降低他们的月供金额和利率，从而减轻经济压力和财务负担。

　　·与传统贷款市场相比，汽车贷款再融资市场的风险较高，因为许多消费者在购买汽车时已经有过一次贷款，因此他们可能面临更高的贷款利率和更严格的信用要求。

　　汽车贷款再融资市场的发展趋势主要包括三个方面：科技的广泛应用、创新的产品和服务和金融监管的加强。

　　·科技的广泛应用。随着技术的不断进步，许多汽车贷款再融资公司已经开始使用人工智能（例如本文的Caribou）、大数据和区块链等技术来提高业务效率和风险控制能力。

　　·创新的产品和服务。许多汽车贷款再融资公司开始提供个性化的产品和服务，例如根据客户信用历史和购车情况来定制贷款方案。

　　·金融监管的加强。随着汽车贷款再融资市场的发展，未来政府和监管机构势必会开始加强对这个市场的监管和管理，以保护消费者的利益和维护市场稳定。

　　Caribou 为轿车、卡车和 SUV 等乘用车提供汽车再融资服务，但不为摩托车或商用车提供再融资。贷款的 APR（年利率） 从 2.83% 到 36% 不等，具体APR取决于贷款金额、贷款价值比率（LTV，loan-to-value）、还款期限和借款人的信誉、收入和个人的财务历史。

　　除24小时实时客户支持外，Caribou 还为用户提供在线资源中心和学习图书馆，包括有关汽车再融资和保险的一般信息。同时，Caribou还提供一个词汇表和常见问题列表，让用户可以在申请过程中参考，加深理解。这也是目前市场上所缺乏的价值，许多企业只提供贷款服务，却没有帮助客户补充相关知识。

　　如前文所述，美国人背负着1.52万亿美元的汽车贷款。虽然汽车贷款债务可通过再融资来偿还，但美国车主需要经历许多复杂的贷款流程。Caribou 的优势在于能提供帮助车主选择最优惠的贷款利率，并且还清原先贷款的一条龙服务。

　　在美国，汽车经销商不仅是靠卖车赚钱，很多时候都是靠融资在赚钱，提高利率为车主提供汽车贷款。然而实际上银行等其它金融机构能提供的贷款利率对车主来说是更优惠的，Caribou 就扮演了一个这样的角色，让车主能选择更优惠的贷款利率。

　　Caribou 还为汽车经销商和金融机构提供数据分析和市场调研等支持服务，帮助他们更好地了解客户需求和市场趋势。比如，利用Caribou平台上的信息帮助他们更准确地制定营销策略和业务计划，提高业务效率和盈利能力。此外，Caribou还为汽车经销商和金融机构提供了一系列创新的技术和工具，以帮助他们更好地管理客户关系和业务流程。

　　Caribou 取得成功有几个原因，包括解决市场上的痛点、创新技术、强大的合作伙伴关系、以客户为中心、相对高的透明度以及帮助客户提高理解。

　　解决痛点。Caribou使汽车贷款再融资变得更容易、更实惠，解决了许多消费者的一个重大痛点。通过提供简化和透明的流程来为客户节省资金，Caribou 填补了行业此前的空白，用户能够在几分钟内比较不同贷方的利率。

　　创新技术。Caribou 利用技术简化汽车再融资流程。平台使用算法将客户与最适合其独特情况的贷方相匹配，让用户在平台上得到比传统贷方更好的利率和条款。

　　强大的合作伙伴关系。Caribou 与许多银行和借贷方，例如SoFi、Beneficial State Bank等，建立了合作伙伴关系，为客户提供再融资选择。这些合作伙伴关系有助于提高Caribou在行业中的信誉和声誉。Caribou也与企业合作，例如2021年11月23日与Uber（优步）合作，帮助Uber司机使用Caribou快速简便的汽车再融资服务，为司机节省数百美元的汽车贷款。

　　据悉，优步将在其 UberPro 应用程序上为司机提供直接访问 Caribou 简化的再融资流程的权限，帮助借款人（Uber车主）在几分钟内找到更优惠的汽车贷款利率。对于许多人（尤其是Uber车主）来说，汽车贷款是最大支出之一，与 Caribou 合作提供一条简单的途径来节省他们的汽车贷款，对于三方而言是一个巨大的胜利。

　　以客户为中心。Caribou 非常重视客户体验，平台友好且易于浏览，客户服务团队反应迅速且提供几乎全方位的支持，使得再融资过程对于客户而言（相比传统银行）更加容易，且更容易获得及时回应。以顾客的体验角度来说，Caribou的平台比传统银行友善许多。截至 2022 年 9 月 21 日，Caribou 获得美国商业改善局（Better Business Bureau，BBB）的 A+ 评级， 961 条客户评论给出了平均 4.86 星的评级。 Trustpilot 上，484 条评论给出4.5 星的平均评级。许多客户表示，Caribou 的平台以及服务很有帮助且申请过程也很简单。

　　相对高的透明度。Caribou 在贷款再融资过程中，向用户展示不同贷方的当前利率、潜在的节省以及与再融资相关的成本，允许用户做出明智的决定。

　　此外，Caribou 还可以帮助人们在购买新车或二手车时更好地了解汽车的价值和谈判能力，提高人们的理解，这也是传统贷方难以给的价值。Caribou 的客户支持团队可以帮助指导用户完成整个过程并回答他们可能遇到的任何问题。对于那些不熟悉的人来说，这可以使再融资过程的门槛大大降低。Caribou可以提供用户融资报价，让用户在拜访经销商之前有一个预期，避免采坑，帮助他们获得更好的报价。

　　在2021 年5 月的B 轮融资中，Caribou筹集了5000 万美元，同样由高盛牵头。C 轮融资之后，Caribou估值达到11 亿美元，晋升独角兽。

　　针对Caribou的投资，高盛资产管理增长股票业务副总裁Jade Mandel表示，Caribou在巨大的市场中帮助到消费者和贷方，高盛很高兴通过领衔 Caribou 的 C 轮融资来提升高盛的投资。

　　Innovus Capital 首席执行官 Justin Moore 表示，随着拥有汽车的成本飙升，宏观经济低迷对人们的财务状况产生负面影响，帮助人们省钱比以往任何时候都更加重要。

　　传统的汽车贷款机构和银行长期以来一直主导着这个领域，并且缺乏创新和竞争。通过投资 Caribou，高盛可能会从 Caribou 给市场带来的颠覆中获益。

　　事实上，高盛在全球大量投资金融科技新兴企业。例如投资支付公司Flywire（提供了 6000 万美元参与其 F 轮投资）、巴西消费金融科技公司OpenCo（提供了2500 万美元参与其 C 轮融资）、英国数字银行Starling（提供了6900 万美元）等。

　　以地区而言，近期高盛在拉丁美洲和亚洲的投资增加了许多，例如土耳其金融科技公司 DgPays、哥伦比亚“先买后付”公司Addi、韩国 P2P 借贷平台PeopleFund、巴西金融科技 Nubank、香港地区的贸易融资平台FundPark、墨西哥贷款初创公司Clara、拉丁美洲金融科技公司Xepelin等。

作者：admin

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