无场景不金融” 上市银行半年报中的金融场景构建“风向标

　　统计显示，截至8月31日，42家上市银行披露中报，上半年上市银行实现营业收入3.06万亿，同比增长4.88%，净利润1.06万亿，同比增长7.12%。

　　值得一提的是，“无场景不金融”，随着数字经济大发展，疫情下线上场景繁荣，金融行业跨入场景金融竞争时代，不少上市银行在2022年中报中披露了银行的金融场景生态建设情况。

　　对此，中国银行601988）副行长林景臻认为，金融场景的建设已经掀起了时代的序幕，“近一年金融机构仍然在探索和实践金融场景生态建设，有的已经产生了回报，有的仍在持续深耕，当然还有的正在摩拳擦掌。同业的不断尝试以及国家层面关于金融科技的顶层规划，都说明金融机构推进场景建设具有前瞻性，对自身、对客户都至关重要”。

　　金融行业的数字化转型步伐加速，上市银行在金融场景建设中呈现百花齐放的局面。

　　综合上市银行定期报告，在金融场景建设方面银行出现许多标杆，比如中国银行打造的“中银跨境GO”APP一站式满足客户留学旅游等全旅程需求；光大银行601818）打造的“云缴费”平台便捷满足居民缴费需求；工商银行601398）构建“1+N”智慧政务产品体系建设“一网通办”政务服务平台等。

　　此外，招商银行的零售银行对年轻客群的金融服务，建设银行601939）构建住房租赁生态、农业银行601288）开展涉农场景金融服务、平安银行000001）打造“车+金融”服务等经营实践都取得突出业绩。

　　具体来看，根据2021年年报和2022年中报的披露情况，不少上市银行均在加速金融场景建设，并取得了一定成效。

　　其中，光大银行打造最大便民缴费平台。光大“云缴费”平台目前已成为我国最大的开放便民缴费平台。截至2022年6月30日，其累计接入缴费项目13,354 项，今年增长8.90%;累计输出平台 703 家，缴费笔数 11.34 亿笔，缴费金额 2,474.32 亿元。

　　中国银行打造跨境一站式服务体验。中国银行依托自身专业优势，打造“中银跨境GO”APP，建立跨境领域综合性金融服务平台，截至2022年8月30日，APP注册用户突破400万。

　　工商银行构建智能政务合作场景。线上门户与当地各G端机构系统对接，实现政务服务和便民服务事项应上尽上，打造“1+N”智慧政务产品体系，建设“一网通办”政务服务平台，全面赋能政务服务。

　　交通银行以数字化思维深耕场景建设，在医疗、学校、园区、央企司库等细分领域成效显现。其2022年中报显示，惠民就医已先后在上海、南京、大连、广州、宜昌等35 个城市上线。智慧金服平台累计签约 客户突破 10 万户，较上年末新增 2.10 万户，收款结算量 2305.29 亿元，同比增长 131.80%。 在北京地区保持“智慧记账”创新服务领先优势，上半年智慧记账交易量累计突破 600 亿元。

　　总体来看，虽然目前针对金融类APP最新数据尚无权威披露，但根据中金公司601995）对2021年二季度金融类APP经营数据的统计，其认为金融行业的数字化转型步伐已在加速。

　　其中，头部网上银行APP MAU高增长，疫情后的线上客户拜访、交易的趋势延续。具体来看，按照活跃度指标划分，合计有5款APP MAU超过5000万，合计有5款1000万 DAU量级的APP，分别对应工农中建招的金融类APP，且维持高速增长态势。商业银行核心APP在2021年普遍保持20%-30%的MAU/DAU同比增速，工行企业银行/中行企业银行/微众银行增速显著。

　　数字经济浪潮中，疫情后的银行业线上客户拜访、交易的趋势增强，场景生态已经成为银行业大发展的重要 组成部分。2021 年末，我国网民总体规模达到10.32亿户，即时通信、网络视频(含短视频)、短视频应用在网民中的使用率分别达到 97.5%、94.5%、90.5%。

　　公开数据显示，截至2020年末，全球最具价值的前100家银行中，70%以上已通过建设开放银行平台等模式投入场景生态建设浪潮。

　　对此，中国人民银行货币政策委员会委员刘世锦表示，金融业在加快自身变革的同时，也要更加主动地为实体经济转型赋能，金融场景生态建设将会成为这一过程中驱动创新的重要平台和抓手。

　　从我国银行业发展来看，以上市银行为代表的金融机构已经基本完成金融产品和业务的线上迁移。同时，近期披露的中报显示，上市银行没有固步自封在自己的门户和APP 里，不仅是把线下网点搬到了线上，还将线上化的产品与非金融场景相融合，精准高效地服务实体经济和客户。

　　事实上，伴随银行业客户对线上的依赖程度越来越大，大量非金融交易的线上迁移率越来越高，核心上市银行把金融场景生态作为业务发展的战略突破口。以中国银行为例，其2021 年金融产品和业务的线%，形成跨境、教育、体育、银发四大战略级场景建设。

　　“从行业实践来看，场景生态与金融机构自身禀赋的契合度越高，金融场景建设的成功率越高。例如，中国银行构建跨境场景、建设银行构建住房租赁生态、农业银行开展涉农场景金融服务、平安银行打造‘车+金融’服务等，都是基于自身禀赋进行重点突破的典型案例。”中国银行近日发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书2.0》指出。

　　中国银行副行长林景臻在总结银行业在金融场景建设上的成功经验时指出，金融场景建设的底层逻辑不变。

　　林景臻指出，一方面，金融场景建设不能脱离服务实体经济、服务民生的初心。另一方面，选择场景必须立足自身禀赋，在各自的赛道中加强纵深创新。此外，要有平台的思维，实现金融与非金融的融合发展，构建聚力共生、合作共赢的平台生态。林景臻强调流量需要有量、更要有质，没有价值转化的流量是不可持续的。

　　据林景臻介绍，近一年来，中行金融场景建设也出现一些新变化。一是推进场景中台建设与可持续运营；二是加强内容运营并创造有价值的流量；三是加快场景生态模式下的组织机制变革。

　　林景臻认为，在整个金融生态场景的搭建过程当中，可能最难做的是刀刃向内，“在互联网思维下，如果我们不刀刃向内、不把自己做轻，那么永远达不到理想的彼岸。首先要立足架构，另外是我们的文化，对原来传统的思维进行更替，不换脑袋就换人。”

　　“另外一个挑战是，我们做金融的，要往前跨半步到非金融，这是极大的挑战。往前跨半步，但是又不越界。通过我们向着非金融跨出那一步，了解更多非金融的需求，才能在金融的服务方面更早获得客户，更深刻地理解客户的需求。”林景臻说。

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作者：admin

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