恒昌的翻身仗：低调内测“易融推客”业务员发展下线%

　　被传裁员80%后，近日恒昌开始在内部测试一款叫“易融推客”的产品，试图将线下多年积累的资源利用到极致。当然，也许这只是恒昌试图翻身而走的另一条路。 从宣传资料来看，易融推客是一款智能推广营销工具。恒昌的业务员可以发展自己的代理人，代理人再推荐用户到易融推客上借款。 一...

　　被传裁员80%后，近日恒昌开始在内部测试一款叫“易融推客”的产品，试图将线下多年积累的资源利用到极致。当然，也许这只是恒昌试图翻身而走的另一条路。

　　从宣传资料来看，易融推客是一款智能推广营销工具。恒昌的业务员可以发展自己的代理人，代理人再推荐用户到易融推客上借款。

　　一级代理为团长，团长可以发展二级代理团员，团员可以邀请客户借款。二级代理介绍客户借款成功，分层返佣比例为3%；一级代理分层返佣比例为20%，整体返佣比例0.6%。

　　举例：若客户成功借款5万元，二级代理（团员）返佣1500元，一级代理提佣（团长）300元。

　　这一模式乍眼一看似乎有点像微商市场常见的发展代理模式，与新流财经曾经报道的信贷员展业APP也有相似之处。

　　目前“易融推客”内测阶段仅上线了恒昌自有的“恒易贷”，当然不排除未来会上线其他机构的借款产品，成为业务员们有力的获客渠道。

　　其实早在2016年，恒昌曾上线一款面向客户经理的软件“普惠帮”，客户经理可以在上面抢客户，也可以对恒昌线下借贷产品做前期审核，但仅限于恒昌业务员使用。

　　一位恒昌客户经理告诉新流财经，易融推客和普惠帮最大的区别在于，前者主推线上产品，且可以让用户直接申请进件，拿到返佣，后者是一款针对恒昌线下贷款产品展业以及前期审核的工具，此外普惠帮也会不定期推送一些客户给客户经理。

　　恒昌开拓“易融推客”业务，得益于其多年线下资源积累。众所周知，恒昌成立于2011年，以线下财富管理起家，并与冠群、信和、银谷称为“京城四大线下财富管理公司”。

　　恒昌的线下理财公司叫恒昌财富，运营主体为北京恒昌汇财投资管理有限公司（简称：恒昌汇财），该公司成立于2012年1月。

　　另外，恒昌旗下还有三个P2P平台：恒易融恒慧融多乐融，官网显示，截止11月30日，三家平台借贷余额分别为292.65亿元、184.27亿元、0.98亿元。

　　有趣的是，据媒体报道，今年3月，恒易融、恒慧融、多乐融，这三家平台的代收余额分别为292.65亿元、184.27亿元、1.07亿元。也就是说，在网贷“三降”背景下，经历了8个月时间，恒昌旗下除了多乐融的余额在下降，恒易融和恒慧融的余额并未有变化。（或许，只是官网忘记更新？）

　　公开信息显示，2015年，巅峰时期的恒昌，拥有约47000名员工，在线多个城市。其中借款服务为主的门店平均每个门店有60-70人左右，理财服务门店的员工人数会相对多一些，每个门店约为100人左右。

　　彼时恒昌对外介绍其主营业务为提供财富管理及借款咨询服务与对接、信用风险评估与管理、信用数据整合服务等。其中小额贷款业务，平均单笔借款规模为5万元左右，月增量在15亿元左右。

　　鼎盛辉煌的状态大约持续了两三年，2018年开始，P2P行业进入洗牌期，而在更早的时候，网贷公司就已经被禁止线下运营。

　　此前一本财经曾报道，恒昌正在大裁员，已从鼎盛时期的五万多人，裁员至如今的一万多人，今年还要继续裁员到两千多人。

　　据企查查显示，恒昌汇财总共有457家分支机构，目前已经注销350家，存续状态有80家，在业状态有27家。

　　时代沉浮，命运流转。如今的恒昌，对外已不再提及曾经辉煌的线P业务，而是把“贷款”挂在嘴边。

　　在今年10月的一场金融论坛中，恒昌公司首席战略官翟南宾透露，恒昌公司累计客户达200多万，这是因为长期走线下，这两三年在往线上快速发展。业务主要有三块：一是信贷，主要是无抵押个人信用贷款；二是小贷业务；三是助农贷。

　　据了解，恒昌线上产品为“恒易贷”，最高额度20万元，面向工薪族、有房有车一族、私营业主，快至3个工作日放款。

　　其中恒昌优贷主要为：社金贷、保单贷、精英贷、工薪贷、工薪按揭恒楼贷、助业按揭恒楼贷等。

　　这些贷款需要用户社保／公积金缴纳6个月以上或者购买了主体为寿险、健康险、意外险；在银行有房地产抵押贷款等。

　　有趣的是恒昌快贷，有5类，主要针对用户是否有银行贷款、消费金融贷款、微粒贷、借呗、贷记卡来放款。

　　一份恒昌快贷资料显示，银行贷款用户近6个月银行信用贷款已放款，有征信体现，放款额度5万元；

　　消费金融贷款近6个月银行下属消费金融公司贷款已经放款，有征信体现，放款额度5万元；

　　微粒贷、借呗贷款用户有微众银行发放的个人消费贷或者重庆蚂蚁商诚小额贷款公司发放的个人消费贷放款中或结清时间在6个月内，即可申请；

　　贷记卡贷款用户单张贷记卡额度2万元，使用时间24个月，且使用率80%即可申请。

　　以上几类恒昌快贷产品与新流财经曾经报道的“微粒贷二次贷”类似，也就是以用户是否有微粒贷来授信，并在微粒贷上有过借款行为作为风控审核标准，来为用户放贷。

　　分析人士指出，一般风控能力或营销能力较弱的平台会采取“是否有微粒贷”、“是否在银行或者消费金融公司有借款”、“芝麻信用分600分”这样的简单标准来过滤用户。

　　因为每家借贷产品、定价、客群都不同，采用其他平台进件标准也不一定匹配自己平台的需求。这种模式下，利率和品牌都不如“微粒贷”或者“持牌消费金融”的产品，就会从其他方面来提升竞争力，比如额度大，不上征信，但利率相对较高。

　　此外，恒昌也有一系列汽车金融产品。比如恒昌专车A针对22-60岁稳定收入人士，车龄小于7年过户大于2个月，车辆估值4万元以上，即可申请借款；恒昌专车B每个客户可用名下2辆车进件，单量车最高融资80万，可放款额度为车辆估值的95成，借款最长期限达36个月。

　　恒昌创始人秦洪涛关联一家融资租赁公司有限公司，主要做汽车抵押融资业务。

　　从恒昌的贷款产品来看，多数仍然依赖线下，虽然大额信贷产品通过线下门店审核能做到更加细致的风控，但随着大数据、人工智能、云计算等技术的成熟，资产过重的线下模式，正逐步被市场淘汰。

　　从2018年开始，国内消费金融市场就进入严监管阶段，部分公司开始寻求海外机会，恒昌也成为出海浪潮中的一员。公开资料显示，恒昌在2018年就已迈向印尼，2018年下半年，恒昌开始申请海外牌照，在印尼开展包括贷超、催收等业务。

　　2019年4月获得OJK注册号，注册资本100亿印尼盾；2019年，恒昌控股的菲律宾公司成功获得了Lending和Financing两张牌照，注册资本金约2000多万比索。

　　目前在苹果应用市场可以搜到恒昌的海外借贷产品“Cash Diary”，在印尼、菲律宾和中国均可下载。

　　不过，有海外消费金融从业者坦言，恒昌在印尼、菲律宾的存在感都不太强，但毕竟海外消费金融市场门槛并不高，只要有足够的现金流流转，即便是小规模运转，依然可以实现盈利。

　　相比起国内的强监管环境，在海外“小玩”两把，也成了众多互金公司的新出路。

　　近一年以来，互金、消金市场风云突变，众多企业在不断转型，改名中试图寻找到符合自己当前身份的主业，只是每一次转型，要做到从“伤筋动骨”到“脱胎换骨”，并非一件易事。

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