金蝶金融推出代理人模式最高返佣18% 去年放贷量猛增

　　在互联网信贷领域，代理人模式已不是新鲜词。从靠代理人模式突飞猛进的飞贷到任买旗下的百川推客，到不少黑产机构，纯线上平台们开始将目光重新转回线下，利用代理人返佣、分销等形式进行线下获客。目前来看，不少平台已从低门槛、高返佣的模式中尝到甜头，效仿者不断。

　　金融观察团发现，近日，金蝶国际（旗下的金蝶金融（深圳金蝶互联网金融服务有限公司）也推出了代理人返佣模式。

　　金蝶集团创立于1993年，由财务管理软件起家，2012年开始向云服务转型。2015年，金蝶互联网金融成立，属于金蝶集团旗下金融科技板块，主要业务为企业融资（金蝶效贷、金蝶极速贴、供应链金融）、企业征信（ERP征信服务、税票征信产品、智能发票核验服务）、生意经营（智慧记），其中“金蝶效贷”为金蝶金融的主要贷款产品，通过助贷模式开展。

　　目前，金蝶效贷的资金合作方有20多家，包括农行、招行、交行、中信银行、微众银行、网商银行、浙商银行等银行，以及大数金融、小米金融、易鑫、惠金所、瀚华金控等互联网金融平台。

　　而在金蝶金融的代理人模式中，金蝶金融打出了“百万佣金实时拿”，代理人升级团长最高返18%等口号寻找借款人。涉及到的合作机构主要有微众银行、浦发银行、招行、网商银行、宜信和民生银行。

　　从7月1号至31号，代理人只要推荐好友完成一笔贷款，就可以获得金额不等的返佣。其中“金蝶效贷——富税贷”奖励方案为单笔放款金额的0.25%，“金蝶效贷-微商贷”则是单笔放款金额的0.15%，“金蝶效贷-小微贷”将按照月度放款总额进行梯度返佣。其中，月放款额1-999万的，返佣0.25%，大于等于1000万元的，返佣0.3%。

　　根据旗下团员人数不同，团长等级分为白银、黄金、铂金、钻石、至尊等五个等级，对应的提佣比例分别为8%、10%、12%、16%和18%。每个团员首次推荐客户成功贷款，团长就可获得88元收单奖励，还能从团员推荐的佣金中继续提佣。

　　不过，为了规避“传销”的法律风险，团长的提佣只限上下两级。团员成为团长后，原团长不再从此人提供。

　　一位业内律师向金融观察团表示，贷款业务代理人模式的主要风险在计酬方式、层级上是否会涉及传销。如果没有突破限制，那么这种模式只能算普通的线下获客渠道。

　　此外，金蝶效贷代理人模式的合作方多为金融机构，在代理人推荐后金蝶效贷和银行会进行风控，加上佣金比例不算特别高，可能产生的骗贷、撸贷现象应该不多。

　　金融观察团认为，代理人模式用低门槛准入、较高返佣金额的方式，为这些助贷机构降低了人力、运营成本，不失为一种新发展路子。但这些推荐的客户究竟能产生多少实际贷款量，还得时间验证。

　　金融观察团也针对上述问题采访了金蝶金融。其工作人员表示，推出代理人模式的“出发点是因为我们有很多中小企业的软件客户和渠道伙伴，很多也是财务线，也有不少有贷款需求。目前金蝶金融已经接入了超过三十家的主流小微企业在线信贷产品，希望通过代理模式，更有效率的推广，满足企业贷款需求。”

　　代理人招募数量、放款量数据上，上述工作人员表示，“目前这个模式还在尝试阶段，效果还不是太明显。”

　　金蝶金融官方数据显示，仅2019年上半年，其撮合的小微金融贷款放款量就达到了2018年的5倍。

　　而金蝶效贷，2019年全年服务客户数为10.09万，比2018年增长107%。其在全国三线%，累计为以小微、个体工商户为主的10.09万借款用户提供借款服务，比2018年增长107%，户均放款达到19.23万。

　　金蝶国际2019年年报显示，2019年财报显示，报告期内给予第三方贷款流动部分为2.31亿，去年同期为0.89亿，同比增长160%，并标注是为小额信贷业务的贷款业务，年利率在4.28%到 24.00%之间。截至2019年12月31日，贷款的实际损失率小于0.1%。

　　而这些放款量和客户数，相对于金蝶国际的六百万级的企业用户来说，还有很大提升空间。

　　除了金蝶效贷，金蝶金融旗下还有一家金蝶征信，支撑着其金融业务开展。跟其他互联网财税公司一样，风控思路是通过税采通、交易征信、ERP数据报告等进行大数据分析，用于贷前风险检查、贷后风险监控。

　　众所周知，蚂蚁金服在这两年发力B端，持续拓展企业金融服务SasS板块，先后入股了税友集团、诺诺（诺诺获蚂蚁金服增资背后 : 放贷款、卖保险、“兜售”金交所和基金产品）等多家互联网财税公司。去年底，蚂蚁金服战略投资金蝶金融。企查查信息显示，目前蚂蚁金服旗下的上海云鑫创业投资有限公司持有金蝶金融20.00%的股权，出资额为1750万元。

　　不过，小微金融蓝海一片，但并非万无一失，潜在的坏账风险不容忽视。在2019年财报中，金蝶国际也称，“在2018年汹涌的去杠杆过程中，“暴雷”式的风险出清中，金蝶对小微企业的贷款及潜在的坏账一直是个隐患，2019年去杠杆暂缓，但结合目前疫情及经济形势，尤其金蝶是面对的第一线小微企业，对该项的坏账风险仍需注意”。

　　如今，疫情影响依旧未结束，中小微企业生存环境持续恶化，金蝶金融借助代理人模式持续拉新的方式，究竟会对业务发展产生多少影响？我们只能拭目以待。

作者：admin

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