三大设想看火爆全球的ChatGPT是否能真正颠覆保险业？

　　第四次科技革命的浪潮，正式开始了？这是眼下最具话题度的人工智能代表性产品ChatGPT以其前所未有的热度席卷全球后，带给人们的第一印象。面世仅仅两个多月，ChatGPT的月活用户就突破了一个亿，被投行称为“史上用户增长最快的消费者APP”。

　　作为一款基于人工智能技术驱动的自然语言处理工具，ChatGPT能整合已知信息、分析问题的上下文，给出逻辑清晰、言之有物的回答，诞生至今已成功通过谷歌的编程面试，达到年薪18.3万美元的L3工程师offer标准，也在相关研究中展现出通过沃顿MBA课程期末考试和美国执业医师资格考试的可能性。目前虽还未通过彻底的图灵测试，但在部分研究人员看来，ChatGPT距完全通过的一天为期不远，真正具备像人类一样的“思考”能力。

　　毫无疑问，ChatGPT是当下人工智能家族里最耀眼的存在，也令全世界都看到了人工智能对不同行业现有格局的冲击甚至颠覆，当然，保险行业也不例外。事实上，借助各项科学技术的发展提升经营效率乃至改变传统模式，一直以来都是保险业发展的焦点所在，特别是这几年随着互联网科技在行业中的不断推广，大数据、人工智能等技术也开始出现在保险经营的实际环节及场景之中，ChatGPT的出现及其背后相关技术的进一步演进、应用，无疑给予行业更多想象空间，也许彻底的革新与颠覆也并非不可能。

　　不过应该看到的是，行业的改变与演进将是一个漫长与复杂的过程，即使在各种信息技术已经广泛运用的今天，保险行业仍然没有脱离劳动密集与传统作业的范畴。而行业对于ChatGPT的前景预测，也还局限于智能客服与在线解答客户问题、保险常识知识库等简单的人工替代阶段。但不论如何，ChatGPT及背后的技术代表着人工智能已经走上了新的阶段，并且正在为各行各业，推开彻底变革的大门。

　　为此，《今日保》特提出三大设想，与业界共同探讨ChatGPT乃至人工智能的进一步发展及应用，将如何重塑保险行业格局？

　　AI学习和发展的速度总是超出人类的想象。2016年，AlphaGo对战围棋界顶级高手李世石并胜出，是很多人第一次对AI、对人工智能产生深刻印象。随后，迭代后的AlphaGo又两次完胜了当时世界排名第一的我国著名棋手柯洁，更让人们认识到人工智能通过机器学习，对于理论上可以方法穷尽的事项中有着天然的计算优势。

　　在2018年，AI的进展再一次震惊世界。当年，纽约佳士得以43.2万美元拍卖了一幅名为《埃德蒙·贝拉米肖像》的画，由AI独立创作生成。这一次，AI的能力已经从计算决策等拓展到了通过分析指令、经验和数据生成或者说“创作”作品。而在最近一段时期，AI作画开始逐渐在插画领域中广泛运用，在带来行业业态变动与争议的同时，也的确让很多插画师感受到了失业的威胁。

　　从计算到生成创造，再到贴近人类的思维方式，AI的进化之路，始终伴随着“不可能”到“可能”的极致反转。落点于保险业，以ChatGPT为代表的新一代AI颠覆现有营销逻辑并非遥不可及，毕竟和传统保险代理人同样强调人的作用与创造力的传统插画师们正在经历着这种实打实的影响。虽然行业性质并不一样，但AI作为辅助工具在保险营销过程中，无论是取代传统销售，还是赋能代理人，都将大幅节约人力，提升效率和产能。

　　比如，AI根据对客户信息的搜集和整合，能在几秒内完成报价和定价，促进代理人实现精准获客、精准转化、精准成交，极大缩短传统模式下代理人从获客到成功转化的时间，并且在真正意义上让人均的产能进入一个全新的台阶，真正提升效率、节约人工，不仅有助于解决寿险业人力成本较高的问题，削减成本，还将影响保险业从精算到理赔处理的基础流程，使技术进步真正作用于产能，成为提升产能的生产力工具。

　　如今，在寿险业人力不断下滑的情况下，传统的人海战术遭遇瓶颈，多数保险公司的代理人体系逐渐转向针对高客的“精英策略”，但实际经营方式并没有跳出传统的框架，产能仍取决于销售人员本身的人脉资源和经营意愿，很容易触碰产能上限，并且难以复制推广。而AI不但将弥补这一缺口，还能针对中产阶层和普通人群的保险需求提供流程化服务，推动保险业整体从粗放的增长模式向精细化模式转变，并彻底改变保险营销的根本逻辑。

　　在经过三年疫情洗礼而略显颓势的全球大环境中，ChatGPT的出现令人们眼前一亮，推动着内容生产由UGC（用户生产内容）向AIGC（AI生产内容）转变，被寄予促进科技进步、改善经济的潜力。

　　今后，随着针对细分领域、掌握专业知识的AI应用于保险业，在营销环节能够大大提高内容生成的效率，轻松突破语言、文化和地域的限制，根据每个客户不同的消费数据和历史偏好，自动推荐最符合该客户的保险产品和服务，真正做到千人千面。

　　而在AI应用程度较深的风险评估，则可以通过对更广泛数据来源更精确的分析，帮助保险公司更准确地评估特定个体投保的风险。在核保环节，则可以通过自动收集和分析做出核保决策所需的数据，帮助保险公司加快流程，并提高核保决策的准确性。AI应用在理赔处理环节，可通过识别理赔数据中的模式预测未来的理赔，帮助保险公司自动化和简化理赔流程。

　　的确，AI加入保险经营的不同环节，都将伴随着效率的大幅提高，但目前来看，很多公司在技术变迁中仍存在着不均衡的情况，主要的技术资源主要集中在运营端的风控、赔付及传统客服中的操作简化之上，无论是前端销售还是后端的系统支持，不仅相对来说跟不上技术革新的步伐，而且有些时候仍是各自为战，甚至相互脱节。

　　当ChatGPT带来新的逻辑逐渐成熟之时，无论是某一经营环节的全面颠覆还是技术水平及效率真正出现飞跃，都将意味着行业终将会是全方位的改变，整体流程面临重构，而保险公司及从业人员无法再将各个板块视为独立的工作领域，届时前、中、后台的间隔或许将彻底打通，一种整体化、整合化的思维也将成为新的行业理念。

　　作为一个风险导向性的行业，保险业的运转在很多层面上都依赖于不同的经营主体和参与者从各自视角出发判断风险而形成的差异。这是保险的核心逻辑。而随着以ChatGPT为代表的AI深度应用于保险经营的各环节，虽然真正普及推广为时尚早，但更加理性、数据量更庞大、计算分析能力更强的AI显然将比人类本身更能成为对风险判断的决定者，并且这将在一定程度上动摇保险业对风险的根本认知，甚至直接洗盘行业的理论结构。

　　在现行的发展模式下，人工核保、人工核赔仍然要占据当下行业的重要比重，同时作为一些相对经验数据缺乏的保险标的，无论工作人员专业能力再强，都将受到主观判断的影响。实际上，的确很多公司对于同种风险的标准、判断、发生率都有着一定的差别，不仅影响着自身的定价，也让一些市场行为随之出现。

　　而随着AI应用的深入，各种人工智能技术的数据经验与计算建模将覆盖并超越人工的极限，并且在没有主观因素的影响下，往往能提供理论上的“最优解”。这不仅让保险公司的大量风险环节都让位甚至依赖于AI，而且是不是人在保险行业的作用可能将越来越不重要了呢？

　　甚至从长期来看，AI能取代险企的大部分人员，不仅是工作者还会成为决策者，从辅助性工具成为决策性工具，对风险的判定标准将被AI统一，这也意味着所有保险公司最终将趋于一模一样，或许资本实力将成为唯一的差异化。但这种更加直观的差异化将在AI全面主导的市场中，可能市场竞争将越来越不复存在，毕竟在条件已知、标准确定的环境下，理论上也会只有唯一的“最优解”。

　　当然，这一切还都是设想阶段，有些甚至还有些不切实际。ChatGPT不过刚刚起步，到更深度的AI应用，还有着漫长的距离。但新时代正在打开，未来的变局也正在一步一步走向现实，保险业应以何种心态和姿势拥抱ChatGPT？又将以何种心情和畅想，应对接踵而来的变化与革新？

　　那么敬请关注《燕梳夜谭》第18期直播，2023农历新年后，我们再次相聚。

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作者：admin

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