富民银行陷入借贷旋涡：享车APP爆雷 被套牢的车主怎么办？

　　原标题：红星调查“享车APP”疑爆雷！用户9折加油变消费贷款，机打签名有效吗

　　12月14日，红星资本局接到投诉者的电话称，此次涉及人员遍布全国，预估20多万人，有的最高背负贷款上百万。

　　红星资本局发现，目前“享车APP”不能正常使用，用户称无法联系上运营方负责人，深圳警方正进行调查。

　　那么，情况到底怎样，他们又是如何莫名背负一身贷款的，各方又是如何说法。红星资本局展开了调查。

　　在12月14日至12月16日的采访中，红星资本局发现，在“享车APP—富民银行投诉”QQ群里有150多人；在“享车APP—富民”“享车—永达盛达1群”“享车—永达盛达2群”“盛达实名维权群”4个微信群人数分别达到480多人、490多人、300多人、50多人。

　　“我当时只是在‘享车APP’平台上注册，并办理了一张九折优惠的油卡，但没想到莫名背上了一笔贷款。”江苏省的杜女士（化名）在接受红星资本局的采访时，非常气愤。

　　她介绍，今年2月6日，杜女士经太平洋保险一名业务人员推荐，办理了可以享受九折的油卡，但需要在享车APP上注册。她就提交了驾驶证、行驶证，并进行了人脸认证、手机验证码等信息进行了注册并形成了信用加油协议。根据协议，他们可以在每月500元、1000元、1500元和2000元的档次中选择。“我选择了一个月500元的档次，该平台每月10日左右会将500元的油款直接打到我注册时绑定的油卡上，次月我还款450元到该平台上，合约期为12个月。”

　　不过，杜女士从今年7月起却还不了款。“刚开始还收到了油钱并还了款，但从7月开始平台显示升级，我联系该平台客服人员，他们说可以解除合同。”于是，她解绑了油卡和信用加油协议，“不过，他们还有1个月的钱没打到我卡上，工作人员就让我在后台申请，但还未申请下来。”

　　当时，她接到了一位自称是真量技术公司工作人员的催款电话。“他说我在他们公司有贷款，必须马上还上，不然后果自负。”杜女士回忆称，“我从来就没有贷过款啊！”不过，对方却将一份贷款合同发给了她，并称，如果不在当天下午三点前将款打入他们指定的账户，不仅会罚息，还会在5个工作日内将上报其征信，致使个人征信不良，还会打电话给手机通讯录的所有人，告诉他们杜女士欠贷款不还。

　　和杜女士一样，来自江苏的李先生、内蒙古的李先生、浙江的郑先生等也被莫名贷款了。在他们提供的资料中，红星资本局看到，有真量技术有限公司的借款服务合同及上海永达小额贷款公司、重庆富民银行股份有限公司的催款短信。他们自述，在不知情的情况下，在上述三家公司贷款，每人贷款金额与在上述平台注册选择的档次金额一致，分别为每月500元至2000元。

　　一名自称是做“享车APP”平台代理商的网友告诉红星资本局，他还拿下了福建等两个区域的享车线下推广代理协议，共计缴纳了28万和35万。“很难推广，还逐渐发现用户还款后连续几个月不给油款的投诉。”该网友称，他背负了73万的贷款。该网友还透露，还有人背上了上百万的贷款。同时，据投诉者称，这次涉及的人员估计有20多万人，涉及金额未知。

　　对于投诉者而言，他们最大的质疑就是，怎么会被贷款，为何在办理油卡的过程中没有见过“贷款合同”。

　　“我当初在注册的过程中，平台工作人员根本就没告诉过我，会将个人资料用于贷款。”杜女士说，如果不是真量技术工作人员的催款电话及发过来的贷款合同，她根本就不知道有贷款。

　　在杜女士发来的资料中，红星资本局发现有一份是她与真量技术有限公司一位人员的录音对话。对话中，一名男性工作人员给予了解释。该人员称，杜女士在参加办卡的过程中，“享车APP方”将其推荐到了真量技术公司，并通过上传身份证、行驶证、通过人脸识别验证等程序，办理了授信金额5000元的贷款分期，“办理成功后，由你本人授权，然后我们公司将贷款的授信金额一次性打入到了平台方。”该名工作人员还给她发来了一份《借款服务合同》。不过，杜女士及其他投诉者们均称“在催款人发来借款服务合同之前，他们从未见过这份借款合同。”

　　根据投诉者们了解， 他们当初提供用于注册的个人资料，相继被享车APP平台方用于向上述三家公司贷款，并通过深圳市国银盛达融资担保有限公司提供担保。

　　红星资本局查阅发现，该平台由深圳市乾行网络科技有限公司开发、深圳优速物流信息科技有限公司运营。截至发稿时，红星资本局未联系上两家公司。不过，红星资本局拿到了一份深圳市乾行网络科技有限公司今年7月给深圳市华龙区公安局民治派出所的《情况说明》。《说明》解释称，“经过用户申请，平台向用户提供加油服务，根据用户的信用综合评估进行授信，用户先加油后付款，用户在加油前未向平台支付任何预付款。”

　　《说明》称，“疫情影响，优速公司3月复工失败，4月复工，但由于各地复工时间不一致，导致与油企做油费充值对接时，只能处理部分用户，充值成功后，需要客户配合完成还款才能发起下一期充值，但因为延期一个月，大部分客户不愿意配合赶进度，还款不及时完成，导致整体充值无法正常开展自动化处理。”为此，该公司从5月底开始将客户整体账单全部调回原轨，恢复充一次还一次的使用秩序。

　　另外，永达及国银盛达均婉拒了红星资本局的采访。真量技术一位客服人员告诉红星资本局，该公司与享车APP是合作关系。“当初在享车APP上注册时，有一项内容为‘贷款授权页面’，办理时只需要勾选就行。”该客服人员说，可能有些用户在办理时没有将其点开来看具体的内容。该客服说，当在上述平台注册后，真量技术就认同其在公司办理了贷款，真量技术就根据其个人提交的资料，将其注册选择的油卡档次金额一次性全部支付给了上述平台方。

　　富民银行的一位客服人员与真量技术所说一致。“在办理享车APP办理业务时，都是自主填写个人信息、手动勾选电子协议签约、自主选择‘信用加油套餐’。”该客服说，在业务办理过程中采取了人脸识别、语音验证、银行卡绑定验证等多种方式确保本人操作，在签约界面有明确告知“您正在申请富民银行提供的加油分期借款服务”等内容。同时，银行还发送了短信验证等方式。“因此，我行认定您应当知晓、有条件知道业务办理内容和业务办理过程。”

　　不过，对于“信用加油套餐”、明确告知“加油分期借款服务”、短信验证等内容，在红星资本局的采访中，投诉者均称“从未见过”，并表示该软件目前也打不开。

　　“我根本就没有在贷款合同上签过字、盖过手印。”杜女士告诉红星资本局，贷款是在自己不知情、未签订过贷款合同、也未接到相关的通知或者电话的情况下产生的，这个贷款合同就应该是无效的。“如果当初我办理油卡时知道有贷款，我肯定不会在这个平台注册。”

　　红星资本局发现，在合同末尾签字处无贷款人本人的签字及手印，全都是电脑打印上去的。

　　对此，富民银行的客服人员解释称，“现在很多的合同都是电子签，不需要手写签字。”那么，该合同是否有效呢？该客服人员称，“可以咨询律师”。

　　不过，一位在农业银行从事贷款审核业务的业内人士告诉红星资本局，从上述三家公司办理贷款合同来看，不符合银监局关于贷款的相关要求。

　　据介绍，根据规定，贷款一般会有借款人申请、银行调查、银行审查审批、银行放款等程序。与此同时，在该人士看来，“电子签”是当事人通过电子屏幕，用手指签下自己的名字。“像现在的农行，仅限于在银行柜台取款的时候可以用电子签，但贷款不行。”该人士称，按照银监局的相关规定，所有实体银行、实体金融贷款机构，贷款时必须面签，“不仅要签名，而且还要现场留下照片等影像。”据透露，该行对所有借款人都会要求提供借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证，未婚者需要提供声明未婚材料，离婚者提供法院判决书或离婚证。“这些材料缺一不可。”据该人士了解，目前包括工商银行、建设银行、中国银行，在贷款的时候，全部都是按照传统方式在纸上签名，并且还要留下照片等。“像上述三家公司这样，既没有个人签名、也没有留影，肯定是不符合银监局要求的。”

　　同时，中国地方金融研究院研究员莫开伟告诉红星资本局，网贷平台在线上贷款的流程很简单，为了拓展业务，只要提交个人的资料并通过人脸识别等程序，可以贷到款。“这就是一种消费贷。近年来，我国的消费贷、首付贷等都比较多。”莫开伟表示，消费贷相对于经营贷而言金额不大，由于日常生活而申请的贷款。目前，消费贷往往在线上申请，不过也有线下申请。

　　对于贷款合同中机打签名的问题，莫开伟表示，“按照规定，线上贷款的合同，必须要电子签，如果是机打的话肯定不合规。”在莫开伟看来，从法律来看，该贷款合同就是无效的。“这就是一起诈骗行为。”

　　同时，对于线上贷款的风险把控问题，莫开伟认为，现在的线上贷款都有一整套的风险把控制度。“从这个事件来看，平台方和三家公司利用政策打擦边球，在贷款的过程中存在审核不严、把关不严的问题。”

　　除了上述投诉者的质疑外，红星资本局通过“天眼查APP”还发现，“享车APP”的前身还曾被多次投诉过，其原股东还曾是一家P2P平台的实控人。

　　根据“天眼查APP”显示，“享车APP”运营方和开发方都是深圳联合能源控股有限公司控股。资料显示，联合能源公司曾名深圳优卡南方能源有限公司，2015年3月成立，注册资本1612万元，法人代表为窦力超。

　　联合能源的主营品牌叫“优卡白条”。家住内蒙古的李先生曾使用过，他向红星资本局称，优卡白条就是享车APP的前身。“我记得在2017年左右，因为被多次投诉优卡充值资金未到账，所以该公司就将优卡白条上的客户，转移到了‘享车APP’上。”据了解，优卡白条当时宣传和中石化中石油是战略合作伙伴，结果中石化网上营业厅发布公告公开辟谣，称该公司的行为已大量涉及庞氏骗局、非法传销及资金诈骗。

　　另外，值得注意的是，2015年3月30日至2018年11月30日，联合能源的大股东是深圳市森然大实业有限公司，而后者公司成立之初的法人代表，则是P2P平台“爱钱帮”的实控人张培峰。“天眼查APP”显示，张培峰在2014年6月16日退出该公司法定代表人。2019年，在公安部门开通的非法集资案件投资人信息登记平台中，“爱钱帮”榜上有名。根据平台显示，北京市公安局东城分局2018年办理北京爱钱帮财富科技有限公司（经营“爱钱帮”平台）涉嫌非法吸收公众存款案件时指出，“该案涉及投资人多、地域广泛、数据量巨大。”

　　根据《中国基金报》的报道，张培峰2017年成为凯瑞德实控人。同年斥资5亿元入股P2P平台“爱钱帮”，成为公司第一大股东。根据当时爱钱帮官网的运营数据显示，自张培峰入主之后，爱钱帮的融资余额从2017年5月份的14亿元逐步增加至2018年6月末的16.48亿元。2017年9月，张培峰突然放出利好消息，宣布将继续增持不低于10%的上市公司股份；但是紧接着到了10月，他却突然将股份全部质押套现。

　　2018年7月20日，凯瑞德公告，终止收购北京乐盟互动科技有限公司51%股权；同时董事长张培峰被立案调查。随后，凯瑞德收到金华市公安局出具的《指定居所监视居住通知书》，获悉董事长张培峰、监事会主席饶大程因涉嫌操纵证券市场案分别在2018年7月19日、7月18日被执行指定居所监视居住。

　　上海大邦律师事务所律师游云庭在接受红星资本局采访时表示，此次事件的一大焦点就是在办理的过程，是否有贷款的提示。

　　“如果注册的时候没有提示，也没有告知当事人，我认为这三家公司做法是有瑕疵的。”游云庭认为，用户交给他们的资料是用于购买加油卡的，不是办理贷款的，他们使用用户信息超越了用户的授权范围，用户可以人民银行和银监会投诉。

　　四川仁厚律师事务所律师陆青青告诉红星资本局，“如果没提示就是格式合同，根据民法规定，格式合同需要提供合同方举证尽到了提示义务，如果没有尽到义务，就存在争议。如果有提示情况下，是否尽到合理的提示义务，对方要举证，法院来判定。”

　　同时，陆青青认为，“用户在注册时如果勾选了有贷款内容的话，对他们就会很不利。”

　　对于享车APP平台，游云庭认为，该平台涉嫌诈骗。“毕竟贷款公司已经把钱给了他们，他们却没有向用户继续充值加油卡。”为此，他建议，用户可以向主管部门投诉；也可以向人民银行和银监会投诉；同时还可诉至法院，要求判定合同无效。

　　对于如果没还钱是否真的会被上征信的问题，陆青青认为，“是否上征信还要有一定程序，还要看后面发展情况，不是单方想上就上的。”

　　同时，对于上述三家公司，陆青青认为，在贷款的过程中存在一定的漏洞，“个人如果实际收到了钱，大概率法院还是要个人客户返还本金的。”而上海大邦律师事务所律师钱陈向红星资本局表示，一旦通过司法程序，三家公司则需要证明其已经提示了消费者。

　　为此，律师们也提醒，在签订各种合同之前，一定要小心谨慎，要睁大眼睛看清各项内容，再决定能否签订，毕竟这涉及到个人利益。

　　根据红星资本局最新了解，目前，深圳公安龙华分局已经接到报警，警方正对此展开调查。

作者：admin

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